Insurans nyawa adalah bidang undang-undang sivil yang kompleks yang perlu difahami sekurang-kurangnya. Insurans pelaburan membolehkan anda bukan sahaja melindungi harta anda untuk waris, tetapi juga meningkatkan modal anda dengan ketara dalam masa yang singkat. Untuk memilih produk yang tepat yang ditawarkan oleh bank, anda harus sedar akan nuansanya.
Amalan perbankan dalam beberapa tahun terakhir menunjukkan bahawa insurans hayat pelaburan adalah produk yang paling bermanfaat bagi orang. Dengan perkembangan situasi yang positif, ia dapat menghasilkan jumlah pendapatan yang jauh lebih besar daripada deposit. Cukup sukar untuk memahami apakah jenis insurans ini, apakah program dan faedahnya. Perjanjian semacam itu menggabungkan dua jenis hubungan monetari: pelaburan dan insurans.
Peruntukan asas insurans
Kontrak insurans adalah instrumen jaminan untuk melindungi hak material atau harta benda seseorang dari segi dana. Menurut peraturan umum, pelanggan syarikat insurans boleh menjadi individu (orang) atau entiti sah (syarikat). Sekiranya subjek insurans adalah nyawa, hanya seseorang yang boleh diinsuranskan.
Subjek kontrak seperti itu adalah peristiwa tertentu, yang disebut peristiwa yang diinsuranskan. Dokumen ini mengandungi keseluruhan senarai peristiwa di mana pemegang polisi akan dibayar jumlah yang jelas dari dana pemegang polisi.
Ciri khas insurans hayat adalah perkara berikut:
- Objek insurans adalah nyawa seseorang.
- Subjek hubungan seperti itu adalah senarai jelas kejadian yang tidak diingini yang menyebabkan kecederaan fizikal atau kematian yang teruk.
- Apabila kejadian yang diinsuranskan berlaku, pembayaran dibuat dari dana syarikat.
- Dana ini dibentuk secara eksklusif dari sumbangan semua pelanggan.
Insurans nyawa tidak menjamin keselamatan seseorang, tetapi melindungi hak miliknya, dan lebih tepatnya, hak material warisnya.
Ciri khas insurans pelaburan
Elemen pelaburan insurans hayat tidak mengubah intinya. Kami bercakap mengenai insurans hayat terhadap situasi yang tidak diingini. Dengan jenis produk ini, anda juga dapat memperoleh pendapatan dari premium insurans yang selalu dibayar di bawah kontrak utama. Di sini syarikat insurans menawarkan pilihan beberapa bidang kewangan kepada pelanggan, di mana dia boleh melaburkan sebahagian daripada sumbangannya untuk penerimaan hasil selanjutnya dari projek ini. Dalam keadaan seperti itu, pihak yang diinsuranskan, yang juga merupakan pelabur, mengambil bahagian dalam sebarang projek kewangan, melabur dalam saham atau bon, dan banyak lagi, yang menurut pendapat syarikat insurans, menguntungkan. Jenis kontrak ini tidak memperuntukkan syarat pembayaran yang ketat. Seseorang boleh membayar keseluruhan jumlah yang dipersetujui sekaligus atau meminta untuk membaginya menjadi pembayaran bulanan yang sama.
Risiko utama insurans hayat merangkumi perkara berikut:
- Pemegang polisi hidup untuk melihat berakhirnya kontrak.
- Diinsuranskan meninggal dunia akibat kemalangan.
- Pelanggan meninggal dunia akibat kemalangan.
Walau apa pun, semua risiko yang diberikan oleh kontrak mesti terkandung dalam polisi insurans. Apabila risiko itu berlaku, pihak ketiga yang ditunjukkan oleh pelanggan menerima bukan sahaja jumlah keseluruhan sumbangan yang dipindahkan, tetapi juga semua wang dari pelaburan tersebut pendapatan untuk tempoh yang lalu.
Rusia adalah negara besar dengan ekonomi yang tidak stabil, oleh itu, jika berbicara mengenai tahap pendapatan pelaburan yang tinggi, harus difahami bahawa hasilnya tidak selalu sesuai dengan harapan. Dengan insurans pelaburan, sumbangan dibahagikan kepada 2 bahagian, yang disebut jaminan dan pelaburan. Syarikat pertama melabur dalam projek yang boleh dipercayai dengan pendapatan kecil tetapi stabil, untuk kemudian menerima jumlah yang diperlukan untuk sumbangan daripada mereka. Bahagian kedua dilaburkan dalam projek jangka pendek yang mempunyai nisbah keuntungan yang besar. Jangan lupa bahawa semakin besar peratusan pulangan kewangan deposit, semakin tinggi risikonya. Amalan penggunaan produk seperti ini menunjukkan bahawa jauh lebih menguntungkan daripada simpanan simpanan tradisional di bank.
Ciri positif insurans pelaburan
Insurans pelaburan sebagai produk kewangan dan ekonomi mempunyai sisi positif dan negatif. Tambahan utama adalah mendapat faedah cukai tertentu. Undang-undang memungkinkan untuk kategori pemegang polisi seperti itu menerima potongan cukai sebanyak 13% dari jumlah premium yang dibayar. Tetapi negeri telah menetapkan sekatan jumlah tersebut. 120,000 rubel adalah had maksimum premium insurans yang boleh diberikan pemotongan. Juga, pelanggan arah pelaburan dikecualikan dari pembayaran cukai wajib, yang dikenakan pembayaran insurans. Dengan mengambil kira hakikat bahawa syarikat, dan juga pelanggan, tidak berminat untuk kehilangan wang mereka, peratusan pendapatan dari pelaburan sangat tinggi. Ini juga boleh dikaitkan dengan aspek positif produk.
Insurans pelaburan juga mempunyai sejumlah kelebihan hukum dibandingkan dengan deposit bank yang terkenal seperti Sberbank. Dari saat menandatangani kontrak sehingga bermulanya tempoh pembayaran insurans, semua wang yang disumbangkan oleh pelanggan dianggap sebagai harta penanggung insurans. Ini bermaksud bahawa walaupun pelanggan menjadi penghutang yang diakui oleh mahkamah, tidak ada pihak berkuasa negeri yang dapat merampas wang ini atau merampasnya. Pembayaran yang dibuat oleh pemegang polisi dilindungi walaupun dari negara dan lebih-lebih lagi dari pihak ketiga. Malah pasangan tidak boleh menuntut kewangan ini semasa pembahagian harta tanah.
Mana-mana orang boleh dilantik sebagai benefisiari (penerima pembayaran) di bawah insurans ini, dan bukan hanya waris sah pelanggan. Pembayaran insurans dibuat kepada penerima dalam masa yang singkat, tidak kira sama ada dia pewaris dan adakah dia telah mewarisi. Di sini undang-undang warisan dan insurans terpisah dan tidak bertindih antara satu sama lain.
Ciri produk negatif
Kelemahan utama dalam jenis insurans nyawa ini adalah kemustahilan penamatan kontrak awal. Undang-undang sivil tidak memperuntukkan kemungkinan ini walaupun di mahkamah, kecuali situasi ketika kontrak itu disimpulkan secara haram atau mungkin tidak sah. Kontrak insurans hayat disimpulkan untuk jangka masa sekurang-kurangnya 3 tahun. Dalam praktiknya, jangka masa 5 tahun lebih kerap dipilih. Terdapat juga aspek negatif yang lain:
- Tidak semua kemungkinan kematian pelanggan termasuk dalam senarai kejadian yang diinsuranskan. Pengecualian adalah keadaan ketika seseorang dengan sengaja mengambil nyawanya sendiri atau melakukan konspirasi jenayah atas dasar ini.
- Bahagian utama kontrak memperuntukkan kemungkinan membayar waris seseorang yang meninggal dalam kes-kes yang luar biasa, sekurang-kurangnya sebahagian daripada premium insurans yang dibayar, tetapi ini tidak selalu berlaku.
- Syarikat insurans tidak mempunyai dana jaminan dari mana dana pelanggan dapat dikembalikan ketika lesen dicabut. Sekiranya lesen syarikat insurans diambil, semua pelanggannya tidak akan mempunyai apa-apa.
Harus diingat bahawa pendapatan dari insurans pelaburan sangat mungkin, tetapi tidak dijamin. Sekiranya pemegang polisi telah memilih strategi pelaburan yang salah, pelanggan akan ditinggalkan tanpa keuntungan sama sekali.
Apa yang perlu dicari sebelum membuat kontrak
Ulasan mengenai produk insurans ini tidak jelas, jadi ada beberapa perkara yang harus anda perhatikan sebelum menandatangani kontrak. Pertama sekali, anda harus memahami dengan siapa anda berhasrat untuk membuat perjanjian: bank atau syarikat insurans. Ketika datang ke organisasi perbankan, perlu mempelajari produk yang dicadangkan dengan teliti. Selalunya pekerja bank menawarkan jenis hibrid antara insurans pelaburan dan deposit pelaburan. Ia digambarkan sebagai produk yang serupa dengan simpanan biasa, tetapi berpotensi menjana jumlah pendapatan yang lebih besar. Semuanya bergantung pada strategi pelaburan yang dipilih oleh syarikat.
Pemegang polisi sering tidak mengungkapkan strategi mereka kepada pelanggan dalam semua aspek. Di satu pihak, mereka melindunginya dari pesaing. Sebaliknya, pelanggan dalam situasi seperti ini tidak dapat memantau sendiri petunjuk di pasaran pertukaran organisasi tempat dia melabur. Dalam kes ini, masih tetap mengambil kata-kata penanggung insurans, dan di sini lebih baik anda mengetahui terlebih dahulu segala yang anda dapat mengenai syarikat insurans. Sebaiknya bergantung pada maklum balas daripada orang sebenar yang telah berurusan dengan dana ini dan telah melihat hasilnya bekerja dengan mereka.
Anda harus memperhatikan kadar penyertaan yang dicadangkan, di mana bahagian keuntungan pemegang polisi bergantung kepada. Syarikat yang berbeza mempunyai produk insurans hayat pelaburan mereka sendiri, yang mempunyai perbezaan individu dan kadar penyertaan yang berbeza.
