Hari ini, pinjaman adalah bahagian penting dalam ekonomi, yang diperlukan untuk berfungsi normal. Bagi perusahaan perindustrian, ini adalah kesempatan untuk memperoleh alat produksi dengan pembayaran nilainya secara berkala. Untuk syarikat perdagangan - meliputi kekurangan modal kerja. Untuk individu - peluang untuk menerima dana untuk kegunaan peribadi.
Risiko kredit
Dalam semua hubungan kredit kewangan, terdapat dua pihak yang saling berinteraksi - peminjam dan pemberi pinjaman. Dan dalam kes ini, pemberi pinjaman menanggung risiko kewangan tertentu. Tetapi pemberi pinjaman mengambil risiko sedar, menerima kerugian sekiranya berlaku kegagalan oleh peminjam.
Mengingat hubungan kewangan kredit antara perusahaan dan bank, seseorang dapat melihat hubungan yang signifikan antara entiti tersebut. Di satu pihak, bank yang mengeluarkan pinjaman kepada syarikat ini menanggung risiko tidak membayar hutang oleh peminjamnya tepat pada waktunya dan sepenuhnya. Sebaliknya, syarikat yang mempunyai dana percuma dan memasukkannya ke dalam akaun banknya mungkin akan kehilangannya sepenuhnya sekiranya berlaku pembubaran bank. Di samping itu, syarikat mungkin mendapat keuntungan yang lebih sedikit daripada kadar faedah deposit. Sebagai contoh, bank mengetahui bahawa syarikat adalah pendeposit yang stabil dan tidak menawarkan kadar faedah yang tinggi untuk deposit baru, yang boleh diterima oleh syarikat di bank lain ketika meletakkan dana percuma di sana.
Oleh kerana risiko kredit wujud untuk keseluruhan tempoh pinjaman, pemberi pinjaman menggunakan pelbagai kaedah untuk menilai mereka.
Penilaian dan pengurangan risiko kredit
Kaedah penilaian risiko yang paling biasa dan terbukti adalah pemarkahan. Semasa menggunakan kaedah ini, kad pemarkahan dibuat. Dalam kad ini, berdasarkan soal selidik peminjam, poin penilaian ditetapkan, yang membentuk nilai ambang untuk membuat keputusan: memberi kredit kepada pemohon atau menolak. Semasa menggunakan kaedah pemarkahan, perlu mengambil kira tahap ekonomi wilayah dan keadaan di mana peminjam hidup.
Selalunya, ketika mempertimbangkan permohonan pinjaman, mereka dipandu oleh kaedah yang disebut "penilaian manual" risiko kredit. Apabila menggunakan kaedah ini, waktu untuk mengeluarkan pinjaman mungkin ditangguhkan, kerana pekerja bank perlu memeriksa maklumat dari soal selidik pemohon secara manual terhadap pelbagai asas bank. Dan ini adalah sejarah dalaman bank, asas sejarah kredit. Kaedah ini lebih selamat bagi pemberi pinjaman berhubung dengan risiko.
Semasa melakukan analisis risiko kredit, jumlah kerugian terbesar yang dapat ditanggung oleh pemberi pinjaman sepanjang keseluruhan perjanjian dengan kebarangkalian maksimum yang ditentukan ditentukan. Pemberi pinjaman berpotensi dapat memanfaatkan cadangan Jawatankuasa Penilaian Risiko Basel.
Apabila menggunakan kaedah ini, anda dapat mengurangkan risiko pinjaman dengan ketara. Juga, untuk meminimumkan risiko, adalah mungkin untuk menyarankan pengenalan premium insurans untuk pinjaman, menetapkan batas untuk operasi perbankan, dan cadangan dana jika terjadi kerugian.
