Pengunderaitan berfungsi sebagai pemeriksaan bukan sahaja parameter ekonomi, tetapi juga psikologi bagi bakal peminjam. Penting bagi bank untuk mengetahui apakah kemungkinan pembayaran balik pinjaman yang diberikan. Mengetahui prinsip umum pengunderaitan dapat meningkatkan peluang mendapat respons positif ketika mengajukan permohonan.
Definisi konsep
Pengunderaitan adalah istilah yang mempunyai beberapa makna dalam sektor ekonomi. Salah satu definisi utama pengunderaitan adalah penilaian risiko ketika membuat keputusan untuk memberikan pinjaman atau ketika membuat kontrak apa pun.
Mana-mana bank mempunyai sistem pengesahannya sendiri untuk pelanggan yang ingin mendapatkan pinjaman. Pada dasarnya, sistem ini merangkumi: menilai keuntungan peminjam, menentukan keadaan kreditnya, menilai cagaran yang siap diberikan oleh peminjam kepada bank.
Berdasarkan hasil ujian tersebut, bank boleh menyetujui atau menolak permohonan pinjaman. Sebagai tambahan, institusi kredit mana pun memiliki kesempatan untuk membuat keputusan untuk memberikan pinjaman dengan syaratnya sendiri, dan bukan atas permintaan yang diminta oleh calon pelanggan. Sebagai contoh, bank mungkin menawarkan untuk mengurangkan jumlah pinjaman dan / atau menaikkan kadar faedah.
Jenis pengunderaitan
Terdapat 2 jenis pengunderaitan:
- Automatik (pemarkahan);
- Individu.
Penilaian automatik oleh bank dilakukan semasa pemeriksaan ekspresi keselesaan peminjam dalam pinjaman pengguna untuk jumlah kecil (contohnya, pinjaman POS, pinjaman ekspres). Pekerja bank memasukkan maklumat mengenai peminjam ke dalam program khas, yang berdasarkannya memberikan sejumlah poin kepadanya. Berdasarkan hasil mata yang diperoleh, keputusan mengenai pinjaman dibuat. Sistem penilaian pelanggan yang ringan ini memerlukan sedikit masa (sehingga 1 jam).
Pengunderaitan individu digunakan untuk pinjaman dengan jumlah yang besar (pinjaman kereta, gadai janji, dll.). Dalam proses penilaian peminjam, beberapa perkhidmatan bank berinteraksi sekaligus: kredit, undang-undang, perkhidmatan keselamatan. Mereka melakukan penilaian yang teliti terhadap maklumat yang diberikan oleh peminjam, sehingga jangka waktu pertimbangan permohonan pinjaman meningkat dan dapat bertahan hingga 10 hari.
Kesimpulan akhir mengenai permohonan dalam kes ini dibuat oleh penaja jamin, yang menganalisis maklumat yang diberikan oleh peminjam dan perkhidmatan yang berkaitan. Untuk membuktikan data dari kuesioner, seorang pekerja bank, sebagai peraturan, memanggil di tempat kerja peminjam dan orang yang dihubungi.
Apa yang termasuk dalam prosedur pengunderaitan manual
- Maklumat mengenai pekerjaan peminjam dikumpulkan dan dianalisis - kebolehpercayaannya, lama perkhidmatan, profesion, nilai peminjam di pasaran buruh;
- Kos bulanan peminjam dianalisis;
- Nisbah jumlah yang diminta oleh peminjam dengan jumlah anggaran keluarga dipertimbangkan;
- Jumlah pendapatan peminjam diperiksa - rasmi dan tambahan (jika ada);
- Sejarah kredit dipertimbangkan dari segi penolakan pinjaman yang lalu atau pembayaran balik pinjaman sebelumnya yang berjaya / tidak berjaya;
- Pengesahan data pemilikan harta tanah (harta tanah, kereta, plot tanah, sekuriti) dilakukan;
- Tahap pendidikan peminjam dinilai;
- Kebolehpercayaan majikan peminjam diperiksa;
- Ketepatan masa pembayaran bil utiliti disiasat;
- Bank memeriksa peminjam untuk rekod jenayah, tanggungjawab pentadbiran.
