Mendapatkan gadai janji adalah langkah penting yang memerlukan perancangan kemampuan kewangan anda dengan teliti. Di antara masalah lain yang perlu ditangani semasa menerimanya, anda juga perlu membuat pilihan antara anuiti atau pembayaran yang berbeza.
Pembayaran berbeza
Pembayaran dibezakan disebut kerana ketika gadai janji dilunaskan, jumlah yang perlu dibayar oleh peminjam kepada bank setiap bulan akan berubah. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa setiap pembayaran tersebut terdiri dari dua bahagian utama: jumlah wang, yang dihantar untuk membayar balik pinjaman, dan bunga yang dibayar untuk penggunaan dana bank.
Sekiranya pembayaran dibezakan, bahagian yang ditujukan untuk membayar pinjaman itu sendiri tidak berubah sepanjang tempoh pembayaran balik. Ukurannya cukup mudah untuk dikira dan secara bebas: untuk ini anda perlu membahagikan jumlah pinjaman dengan jumlah bulan yang mana ia dirancang untuk dibayar. Contohnya, jika peminjam menerima pinjaman sebanyak 2.4 juta rubel, yang mana ia akan membayar dalam tempoh 10 tahun, jumlah pembayaran bulanan adalah 20 ribu rubel.
Bahagian kedua pembayaran adalah bunga yang perlu dibayar oleh bank kerana menyediakan dana pinjaman kepada mereka. Ukuran tepat bahagian ini akan bergantung kepada dua faktor. Yang pertama adalah jumlah kadar faedah pinjaman, dan yang kedua adalah jumlah pinjaman yang masih perlu dibayar. Oleh kerana jumlah ini akan berkurang dari masa ke masa, jumlah minat untuk menggunakannya juga akan berkurang. Sebagai contoh, jika pinjaman dalam contoh yang dijelaskan di atas diambil pada kadar 12% setahun, jumlah faedah yang dibayar pada bulan pertama adalah 24 ribu rubel. Dalam tempoh ini, jumlah pembayaran bulanan untuknya berjumlah 44 ribu rubel. Dan apabila jumlah pinjaman menurun, misalnya, menjadi satu juta rubel, kadar faedahnya akan mencapai 10 ribu rubel, dan jumlah pembayarannya adalah 30 ribu rubel.
Bayaran anuiti
Pembayaran anuiti adalah kaedah pengiraan yang lebih kompleks, tetapi lebih mudah difahami oleh peminjam, cara pembayaran pinjaman. Dalam jenis pembayaran ini, masing-masing juga ada dua bagian, yang ditujukan untuk pembayaran balik pinjaman badan dan pembayaran bunga, namun, nisbah dan nilai mereka dalam proses pembayaran terus berubah. Pada masa yang sama, ciri khas pembayaran anuiti adalah bahawa jumlah yang dihantar ke bank pada setiap bulan tetap tidak berubah sepanjang keseluruhan tempoh pembayaran gadai janji.
Jadi, pada bulan-bulan pertama pembayaran pinjaman, pembayaran peminjam akan diarahkan tepat pada pembayaran bunga, dan selebihnya sebahagian kecil, yang akan bergantung pada kadar pinjaman, untuk membayar balik jasadnya. Sebagai contoh, dalam beberapa kes, nisbah bahagian ini dalam pembayaran bulanan masing-masing mungkin 10/90.
Namun, seiring berjalannya waktu, bahagian pembayaran yang ditujukan untuk pembayaran bunga akan berkurang, dan bahagian yang dipindahkan untuk membayar balik pinjaman akan meningkat. Akibatnya, pada akhir tempoh pembayaran, nisbah bahagian akan berubah secara mendadak: sekarang sebahagian besar pembayaran akan membayar hutang pokok, dan hanya sebahagian kecil daripadanya akan membayar bunga. Sebagai contoh, dalam beberapa kes, pada akhir tempoh matang gadai janji, nisbah ini masing-masing boleh mencapai 90/10.
