Lonjakan pinjaman pengguna dan gadai janji memaksa peminjam menguasai abjad pengiraan kewangan. Semua orang memahami bahawa pemberian pinjaman oleh bank, baik kepada perusahaan dan individu, sama sekali tidak bersifat amal. Oleh itu, adalah penting bagi peminjam untuk mengurangkan beban dengan mengurangkan jumlah pembayaran faedah. Tetapi kaedah pembayaran anuiti yang paling kerap digunakan lebih menguntungkan bagi bank.
Skim pembayaran pinjaman
Terdapat dua skim pembayaran pinjaman - pembayaran bulanan yang dibezakan dan anuiti. Jumlah pembayarannya berbeza. Dengan pembayaran balik yang berbeza, anda membayar jumlah yang berbeza setiap bulan, pada awalnya jumlah ini lebih tinggi, menjelang akhir tempoh matang mereka menjadi lebih rendah. Bayaran anuiti selalu dibayar dalam jumlah yang sama.
Pengiraan pembayaran yang dibezakan adalah mudah - jumlah pinjaman dibahagi dengan jumlah bulan - jangka masa pinjaman, dan faedah bulanan pada baki pinjaman ditambahkan ke pembayaran ini untuk membayar jumlah pinjaman. Semakin lama anda membayar pinjaman, semakin sedikit baki hutang anda, semakin sedikit faedah yang dikenakan ke atasnya.
Formula untuk mengira pembayaran anuiti bulanan lebih rumit. Di bawah skim ini, faedah juga dikenakan pada baki hutang, tetapi pokoknya tidak dibayar secara ansuran. Ternyata pada awal jangka masa pinjaman, jumlah pembayaran bulanan kebanyakannya adalah bunga, pada bahagian yang lebih kecil - pembayaran hutang pokok. Nisbah di antara mereka berubah setiap bulan terhadap peningkatan jumlah hutang pokok, tetapi jumlah pembayaran bulanan tetap tidak berubah.
Kelebihan dan kekurangan pembayaran anuiti
Menurut skema ini, ternyata peminjam membayar faedah bank terlebih dahulu, iaitu. bank terlebih dahulu mengeluarkan pendapatannya dari jumlah pembayaran bulanan, dan kemudian jumlah ini sudah dihantar untuk melunaskan hutang pokok. Skim pembayaran pinjaman anuiti lebih menguntungkan bagi bank daripada yang berbeza. Kaedah ini sangat merugikan bagi anda sekiranya anda ingin membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, dalam hal ini faedah sebenarnya akan jauh lebih tinggi daripada yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman anda. Di samping itu, beberapa bank mungkin enggan mengira semula jumlah pembayaran bulanan sekiranya berlaku pembayaran awal sebahagian.
Kelebihan skema anuiti untuk membayar balik pinjaman untuk peminjam termasuk kemudahan pengiraan - anda tahu dengan tepat berapa banyak wang yang anda belanjakan untuk ini setiap bulan dan lebih mudah bagi anda untuk mengawal proses pembayaran balik. Oleh kerana pembayaran pertama untuk pembayaran pinjaman yang dibezakan boleh menjadi jumlah yang cukup besar, tidak semua peminjam dapat memisahkannya dari pendapatan bulanan mereka. Tetapi proses inflasi juga merupakan realiti objektif, jadi pembayaran anuiti lebih menguntungkan untuk pinjaman jangka panjang, jika, misalnya, anda mengambil wang dalam gadai janji untuk jangka masa 10 tahun atau lebih.
