Harga pinjaman adalah kriteria utama untuk memilih cadangan pinjaman oleh peminjam. Ini adalah ungkapan pembayaran wang untuk penggunaan wang yang dipinjam, yang mencerminkan jumlah lebihan pembayaran pinjaman.
Apa yang menentukan harga pinjaman
Kos pinjaman berkait rapat dengan prinsip pembayaran balik hubungan kredit, sejak bank menerima pendapatan semasa mengeluarkan pinjaman. Kadar pinjaman ditakrifkan sebagai nisbah pendapatan bank untuk mengeluarkan pinjaman kepada jumlah pinjaman. Contohnya, dengan jumlah pinjaman 100 ribu rubel. dan harga pinjaman 25 ribu rubel. kadar tahunan adalah 25%.
Harga pinjaman secara langsung ditentukan oleh tahap kadar faedah. Yang terakhir dibentuk di bawah pengaruh nisbah penawaran dan permintaan untuk pelbagai jenis pinjaman. Ia bergantung pada beberapa faktor:
- dinamika menarik deposit dari penduduk, serta kadar faedah purata deposit;
- keadaan ekonomi di negara ini (kadar inflasi, dll.) - kadar pinjaman harus meliputi kadar inflasi;
- dasar kredit Bank Pusat Persekutuan Rusia, kadar pembiayaan semula di mana Bank Pusat Persekutuan Rusia memberi pinjaman kepada bank lain;
- kadar faedah purata di pasaran pinjaman antara bank;
- struktur aset bank, semakin besar bahagian dana yang dipinjam, semakin mahal pinjamannya;
- tahap persaingan di pasaran, yang mempengaruhi permintaan kredit dari pihak peminjam, semakin kecil, semakin rendah pinjaman;
- jangka masa dan jenis pinjaman;
- tahap risiko pinjaman - pinjaman tanpa jaminan tanpa penjamin dicirikan oleh tahap risiko yang lebih tinggi dan dikeluarkan pada kadar faedah yang lebih tinggi.
Bagaimana harga pinjaman sebenar terbentuk
Nampaknya mengira kos sebenar pinjaman, mengetahui faedah setahun dan jangka masa pinjaman, cukup mudah. Tetapi dalam kes ini terdapat perangkap, dan harga pinjaman yang sebenarnya dapat beberapa kali lebih tinggi daripada kadar faedah tetap.
Pembayaran pinjaman terdiri daripada pembayaran untuk pembayaran hutang pokok, bunga pinjaman, dan komisen. Yang terakhir ini sering disembunyikan dari pandangan pengguna pada tahap menandatangani kontrak. Ini dapat komisen untuk pertimbangan dan penerbitan pinjaman, untuk membuka dan menyelenggara akaun, untuk penyelenggaraannya.
Beberapa bank mengenakan bayaran tambahan untuk mengeluarkan wang tunai (biasanya ketika menggunakan kad kredit).
Juga, perjanjian tersebut dapat menetapkan pembayaran kepada pihak ketiga dengan mengorbankan peminjam. Sebagai peraturan, ini berlaku untuk pinjaman gadai janji, yang menyediakan pembayaran untuk layanan penilai, penanggung insurans, notaris, dll., Atau untuk pinjaman kereta (pembayaran CASCO). Semua ini dapat menyebabkan fakta bahawa kadar 20% per tahun, dengan mempertimbangkan semua komisen, dapat berubah menjadi semua 50%.
Secara berasingan, kos pinjaman boleh merangkumi denda dan denda untuk pembayaran lewat pembayaran bulanan. Mereka adalah individu di setiap bank.
Baru-baru ini, undang-undang telah muncul dalam undang-undang Rusia yang melindungi peminjam daripada bayaran dan faedah tersembunyi. Bank wajib memberitahu peminjam mengenai semua jenis dan syarat pembayaran pinjaman.
Oleh itu, menurut undang-undang Rusia, bank mesti memberitahu peminjam mengenai kos penuh pinjaman (CCC), yang dinyatakan sebagai peratusan. Ia mesti merangkumi semua pembayaran yang dinyatakan dalam kontrak. Juga, pengadilan melarang bank mengenakan komisen untuk pembayaran awal pinjaman, serta komisen untuk melayani dan menyelenggara akaun.
