Memilih program pinjaman, peminjam masa depan diwajibkan tidak hanya memilih pinjaman dengan tingkat bunga rendah dan jangka waktu pembayaran yang mudah, tetapi juga memperhatikan prosedur pembayaran hutang. Sangat mustahak untuk mengetahui mekanisme pengiraan dan penghapusan faedah pinjaman yang anda suka.
Peminjam yang menandatangani perjanjian pinjaman selalu memperhatikan parameter utama pinjaman: kadar faedah dan jangka masa pinjaman. Walau bagaimanapun, adalah sama pentingnya untuk menjelaskan dengan pakar bank bagaimana faedah pinjaman dalam organisasi ini dikira dan dihapus kira.
Prosedur pengiraan faedah
Sebilangan besar perjanjian pinjaman yang dimeterai oleh peminjam hari ini melibatkan skema anuiti untuk mengira jumlah pembayaran bulanan. Rumusan untuk mengira anuiti agak rumit, tetapi intinya terletak pada kenyataan bahawa jumlah faedah yang pertama dikira bahawa peminjam mesti membayar kepada bank kerana menggunakan pinjaman. Kemudian nilai ini ditambah dengan jumlah hutang pokok, maka nilai yang dihasilkan dibahagi dengan jumlah bulan pinjaman. Selama jangka masa perjanjian, peminjam akan membuat pembayaran dengan ansuran bulanan yang sama, tetapi pada awalnya kebanyakannya dibelanjakan untuk membayar faedah, dan "badan" pinjaman itu sendiri menurun dengan sangat perlahan.
Sekiranya perjanjian pinjaman memperuntukkan prosedur yang berbeza untuk mengira faedah, maka jumlah pembayaran bulanan akan selalu berbeza. Pakar bank mengira jumlah faedah yang perlu dibayar setiap bulan dan bahagian hutang pokok yang mesti dibayar dalam tempoh semasa. Dengan kaedah akruan ini, hutang pokok menurun lebih cepat, oleh itu, jumlah faedah yang terakru pada baki juga akan menjadi kurang. Inilah sebabnya mengapa pinjaman pembayaran yang dibezakan lebih murah untuk peminjam daripada pinjaman dengan pembayaran anuiti.
Keutamaan penghapusan pembayaran pinjaman
Prosedur penghapusan pembayaran hutang kredit ditentukan dalam Artikel 319 Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Berdasarkan peruntukannya, jumlah hutang yang akan dilunaskan diagihkan seperti berikut: pertama, kos pemungutan hutang dikembalikan, kemudian faedah pinjaman dilunaskan, dan hanya setelah itu hutang pokok dihapus.. Itulah sebabnya sebahagian besar pembayaran anuiti, terutama pada bulan-bulan pertama pembayaran pinjaman, adalah pembayaran faedah.
Peminjam mendapati dirinya berada dalam situasi yang paradoks: dia secara berkala memindahkan wang ke bank untuk membayar balik pinjaman, tetapi jumlah hutang pokok praktikalnya tidak berkurang. Sekiranya peminjam melebih-lebihkan kekuatannya, dan ukuran pembayaran anuiti melebihi kemampuan kewangannya, maka cepat atau lambat seseorang tidak dapat mengelak daripada berlengah. Maka keadaan akan menjadi lebih rumit. Sekarang, selain pembayaran faedah dan pembayaran hutang pokok, pelanggan yang cuai harus membayar denda dan denda kerana terlambat memenuhi syarat perjanjian pinjaman. Lebih-lebih lagi, perintah pembayaran tuntutan akan kelihatan seperti ini: pertama, denda dan denda dihapuskan, kemudian - faedah, dan terakhir - hutang utama.
