Apabila peminjam mengambil pinjaman dari bank, dia diberi salinan perjanjian, yang berisi semua data, termasuk suku bunga pinjaman dan biaya penuhnya. Kadar ini selalu berbeza.
Apakah kadar faedah
Semasa mengeluarkan pinjaman, bank memberitahu pelanggan mengenai jumlah kadar faedah untuk menggunakan pinjaman tersebut. Sering kali, untuk menarik pelanggan, organisasi kredit menyatakan kadar faedah yang menarik untuk menggunakan pinjaman, tetapi tidak semua peminjam memperhatikan bayaran dan pembayaran tambahan yang memihak kepada bank, yang secara signifikan meningkatkan nilainya. Pada masa yang sama, institusi pinjaman menerima faedah kewangan mereka dari yuran ini.
Menurut Arahan Bank Sentral Rusia No. 2008-U yang diadopsi, bank-bank wajib menunjukkan dalam perjanjian tersebut biaya penuh pinjaman, termasuk pembayaran yang memihak kepada mereka, yang dilakukan oleh peminjam sekali. Dokumen ini menyatakan bahawa ketika mengira kos penuh pinjaman, institusi kredit wajib memberitahu peminjam tentang semua jenis pembayaran yang harus dia bayar sesuai dengan permintaannya, termasuk pengiraan operasi berikut:
- pembayaran balik pokok pinjaman;
- pembayaran balik faedah untuk penggunaan pinjaman;
- pembayaran jumlah komisen untuk pelaksanaan kontrak;
- pembayaran komisen untuk memberikan pinjaman;
- komisen untuk membuka akaun dan mengekalkannya;
- komisen untuk penyelesaian dan perkhidmatan tunai, untuk servis kad kredit.
Juga, kos penuh pinjaman termasuk pembayaran wajib kepada syarikat insurans, pembayaran untuk perkhidmatan notari dan peguam dalam penyediaan pelbagai dokumen yang diperlukan untuk menjanjikan harta yang dipindahkan sebagai jaminan pinjaman.
Jumlah kos pinjaman tidak termasuk pembayaran insurans MTPL, komisen untuk mendapatkan dan membayar pinjaman secara tunai, termasuk pembayaran melalui ATM (kadang-kadang peratusan ini dapat mencapai 3-5% dari jumlah keseluruhan). Kemungkinan pembayaran denda untuk pembayaran lewat pinjaman, kerana menyekat kad, menahan komisen untuk mengkreditkan dana ke kad kredit oleh organisasi kredit pihak ketiga, dan lain-lain juga tidak diambil kira.
Kadar faedah dan kerugian keuntungan yang berkesan
Semua pembayaran ini secara signifikan meningkatkan kos pinjaman untuk peminjam. Namun, dalam menghadapi persaingan yang ketat di pasar pinjaman, berusaha menarik pelanggan, bank dalam banyak kes menolak untuk membebankan sebahagian besar komisen, tetapi walaupun dalam hal ini, kos pinjaman akan lebih tinggi daripada yang dinyatakan dalam perjanjian. Ini disebabkan oleh fakta bahawa terdapat konsep kadar faedah efektif dan faedah kompaun. Dalam kes ini, dalam mengira jumlah kos pinjaman, jumlah keuntungan peminjam yang hilang diambil, yang mungkin dia perolehi dari kewangannya jika dia tidak membayar bunga pinjaman dengan mereka, tetapi memasukkannya pada deposit di minat.
Untuk mengetahui jumlah keseluruhan kos pinjaman, peminjam, sebelum menandatangani perjanjian, mesti membaca dengan teliti dokumen di mana dia akan menandatangani.
