Pinjaman pengguna membolehkan kita mewujudkan impian kita dalam masa sesingkat mungkin. Walau bagaimanapun, harga yang harus dibayar seseorang untuk kesenangan ini kadangkala tidak wajar. Musuh utama ketika memilih pinjaman adalah tergesa-gesa dan tidak berhati-hati. Bagaimana anda dapat menjaga minda anda dalam perjalanan menuju tujuan yang anda hargai?
Apa itu pinjaman pengguna
Pinjaman pengguna disediakan untuk pembelian barang dan perkhidmatan untuk keperluan peribadi, bukan pengeluaran rakyat. Mereka dibahagikan kepada bukan sasaran (untuk keperluan apa pun) dan sasaran (untuk pendidikan, perjalanan, membeli kereta, peralatan rumah tangga, dll.). Mereka boleh bertindak dalam bentuk rencana pembayaran / ansuran yang ditangguhkan untuk pembelian barang - dalam hal ini, sebuah syarikat perdagangan (kedai) bertindak sebagai pemberi pinjaman, atau pinjaman di bank yang dikeluarkan secara tunai atau pada kad plastik.
Pinjaman pengguna dikeluarkan dengan jaminan atau jaminan harta tanah, dan tanpa jaminan. Pembayaran pinjaman dibuat dalam bentuk pembayaran bulanan dengan ukuran yang sama - anuiti atau dikira semula semasa pembayaran dibuat - dibezakan. Dari segi istilah, pinjaman pengguna boleh menjadi jangka pendek, jangka sederhana dan jangka panjang - biasanya dari 3 bulan hingga 5 tahun.
Semakin sedikit dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, secara umum, semakin tinggi kadar faedahnya - ini adalah bagaimana bank menutup risiko mereka. Untuk mendapatkan pinjaman pengguna dengan jumlah yang kecil (hingga 30,000 rubel), satu atau dua dokumen akan mencukupi: pasport dan TIN, kad pengenalan tentera atau lesen memandu - untuk dipilih. Untuk permohonan pinjaman yang lebih besar, anda mungkin memerlukan sijil dari tempat kerja, tandatangan penjamin, buku kerja, kad pengenalan tentera, sijil pemilikan harta tanah, sijil dalam bentuk 2-NDFL, dan sebagainya.
Dua sisi duit syiling
Kelebihan yang jelas dari pinjaman pengguna adalah kemampuan untuk membeli sesuatu tepat pada masa ia diperlukan. Lebih-lebih lagi, anda tidak akan membayar pembelian dengan segera, tetapi secara ansuran kecil dalam jangka masa yang lama, yang juga membolehkan anda membeli produk yang, dalam keadaan lain, tetap menjadi impian yang tidak dapat dicapai.
Nyaman dan menarik, jika tidak kerana keperluan perhitungan: kesenangan pembelian, kemungkinan besar, akan bertahan lebih lama daripada kewajiban di bawah perjanjian pinjaman, dan harga produk atau perkhidmatan yang pada awalnya menarik akan meningkat kerana komisen. Semasa pemprosesan dan pembayaran balik pinjaman, anda perlu menjaga mata anda dan berhati-hati untuk tidak membayar lebih, antara lain, untuk perkhidmatan tambahan dan syarat khas yang tidak perlu.
Bank tidak berminat untuk pembayaran awal pinjaman pengguna, kerana pendapatan faedah menurun. Oleh itu, mereka sering menetapkan had untuk tempoh dan jumlah minimum, dan bahkan kadang-kadang mengenakan faedah untuk pembayaran awal. Pelajari dengan teliti bagaimana syarat-syarat untuk pulang awal dijelaskan dalam kontrak. Cetakan kecil, tentu saja.
Melihat secara aktif
Semasa memilih pinjaman pengguna, perkara pertama yang harus dilakukan adalah memperhatikan tawaran bank yang anda sudah mempunyai hubungan: kad gaji, kad kredit, atau ada sejarah kredit positif yang lain. Syarikat cenderung menawarkan syarat istimewa kepada pelanggan setia mereka dan pendekatan yang lebih fleksibel.
Tetapi walaupun keadaan di bank anda menarik, anda harus membandingkannya dengan tawaran lain di pasaran. Untuk mencari pilihan, anda boleh menggunakan kalkulator kredit, misalnya, di Yandex, banki.ru atau di laman web bank itu sendiri. Pelbagai saringan membolehkan anda menandakan parameter minat dan mempelajari program pinjaman tertentu.
Dengan kaca pembesar di tangan
Tidak kira betapa menariknya kadar faedah yang diumumkan oleh bank, anda tidak boleh dipandu olehnya sahaja. Sejak tahun 2007, sebuah undang-undang telah disahkan di Rusia yang mewajibkan bank untuk mendedahkan semua perincian pinjaman, kadar efektifnya, sehingga benar-benar bernilai menghabiskan waktu dengan teliti mempelajari teks yang ditulis dalam bentuk kecil.
Komisen terakhir untuk pinjaman pengguna, sebagai tambahan kepada kadar bulanan, boleh terdiri daripada pembayaran yang tidak jelas seperti bayaran untuk menyemak dokumen, membuat pindahan, membuat servis dan membuka akaun, bayaran lewat, serta pemotongan kepada pihak ketiga, untuk contohnya, insurans, pemindahan wang melalui bank lain dan lain-lain.
Semua butiran ini dinyatakan dalam kontrak, dan jika tidak diambil kira, maklumat tersebut dapat meningkatkan jumlah pembayaran secara signifikan dan tidak menyenangkan.
Terdapat peraturan yang tidak dapat diucapkan bahawa jumlah pembayaran bulanan untuk semua pinjaman tidak boleh melebihi separuh dari pendapatan keluarga. Oleh itu, anda akan menyelamatkan diri dan keluarga anda daripada tanggungjawab hutang yang berlebihan.
Perangkap yang paling biasa dihadapi oleh peminjam adalah bayaran untuk membayar akaun pinjaman. Komisen untuk membuka dan menyelenggara akaun dapat ditunjukkan sebagai peratusan bulanan yang kecil, selain dari harga dasar. Apabila dikalikan dengan satu tahun, 1% yang menarik berubah menjadi 12% dan secara asasnya mengubah corak pembayaran.
Silap mata lain - pada bulan pertama, pokok tidak dibayar balik, tetapi hanya jumlah faedah terakru. Ini membolehkan bank mengenakan faedah dua kali ganda pada jumlah pinjaman yang sama.
Anda perlu mengkaji perjanjian pinjaman dan dokumen lain dengan teliti. Sekiranya perlu, bawa pulang dan baca semula dalam suasana santai. Dan pada masa yang sama sekali lagi menimbang semua kebaikan dan keburukan, bandingkan keadaan dengan kemungkinan sebenar mereka sendiri. Perlu berunding dengan pekerja bank mengenai keadaan yang nampaknya tidak cukup jelas. Dan hanya selepas itu, tandatangani kontrak.
