Insurans ketika memohon pinjaman adalah masalah yang sangat menyakitkan bagi orang Rusia. Walaupun proses ini melekat pada pendaftaran gadai janji, ia menyebabkan pendapat yang sangat bertentangan. Ada yang percaya bahawa kehadiran insurans adalah tanda peradaban sistem perbankan Rusia, dan pendaftarannya mengesahkan tanggungjawab, kebijaksanaan dan pandangan jauh peminjam. Sebaliknya, yang lain tidak melihat faedah dalam insurans, memandangkan perkhidmatan ini hanya item kos tambahan.
Insurans pinjaman gadai janji wajib
Undang-undang normatif utama yang mengatur hubungan gadai janji adalah Undang-undang Persekutuan No. 102 tahun 1998 "Mengenai Gadai janji". Isu insurans dijelaskan dalam Pasal 31 undang-undang. Artikel ini menyatakan bahawa peminjam berkewajiban untuk menginsuranskan cagaran dari kemungkinan kerosakan dengan perbelanjaannya sendiri. Sebagai peraturan, harta tanah kediaman yang dibeli secara kredit bertindak sebagai cagaran untuk pinjaman gadai janji.
Oleh itu, ternyata peminjam diwajibkan untuk menginsuranskan hanya harta tanah yang diperoleh dengan mengorbankan dana yang dipinjam, dan semua yang lain (insurans hakmilik, insurans nyawa dan kesihatan) dilaksanakan secara sukarela. Walau bagaimanapun, pegawai bank tidak melepaskan peluang untuk memperoleh lebih banyak pendapatan, dan syarikat insurans dengan rela hati menyokong inisiatif seperti itu dari bank. Oleh itu, dalam perjanjian pinjaman gadai janji anda sering dapat memperoleh klausa seperti "insurans komprehensif pinjaman gadai janji", dan jika peminjam enggan mematuhi syarat program ini, bank hanya enggan mengeluarkan pinjaman. Benar, trend ini telah berubah secara mendadak setelah masa krisis, ketika peminjam tidak dapat membayar insurans yang mahal dan banyak bank terpaksa meninggalkan "insurans komprehensif".
Tetapi organisasi kredit, walaupun dalam situasi seperti itu, menemukan jalan keluar dengan mengembangkan beberapa program gadai janji sekaligus. Untuk program yang tidak menyediakan "insurans komprehensif" wajib, kadar gadai janji akan lebih tinggi sekitar 2-3%. Lebih-lebih lagi, perbezaan beberapa peratus jauh dari angka akhir. Sebagai contoh, sebilangan pegawai bank menetapkan kadar faedah ini pada 8-10 mata. Sudah tentu, walaupun dengan pengiraan yang kasar, peminjam membuat pilihan untuk mendapatkan gadai janji dengan semua jenis insurans.
Apa yang kita insuranskan dan berapa harganya?
Insurans gadai janji mengandaikan adanya beberapa artikel sekaligus, masing-masing dengan kosnya sendiri. Nampaknya jika undang-undang mewajibkan untuk menginsuranskan janji tersebut, maka jenis insurans ini dapat menjadi yang paling mahal, tetapi penanggung insurans lebih suka menghasilkan wang atas kemampuan bekerja, kehidupan dan kesihatan peminjam. Kos perkhidmatan ini rata-rata 1-2% dari ukuran pinjaman gadai janji. Lebih-lebih lagi, semakin berisiko hidup peminjam, semakin mahal kos perkhidmatan ini. Jadi, insurans akan mengambil kira usia peminjam (semakin banyak tahun, semakin mahal insurans), jantina (lebih murah bagi wanita, kerana menurut statistik mereka hidup lebih lama), status kesihatan (diakui oleh penanggung insurans dari kata-kata pelanggan, tetapi beberapa syarikat insurans terpaksa memberikan sijil pemeriksaan perubatan penuh).
Jenis perkhidmatan insurans lain yang menyertai gadai janji adalah insurans hak milik. Kos perkhidmatan ini bergantung pada "sejarah" harta tanah yang dibeli. Sekiranya ia tergolong dalam pasaran utama, maka risikonya adalah minimum dan kosnya sesuai. Sekiranya perumahan dibeli di pasaran sekunder, maka risiko melucutkan hak pemilik harta sekarang meningkat dengan ketara, yang seterusnya akan mempengaruhi kos insurans.
Insurans cagaran berada di hujung senarai dan dianggap sebagai perkhidmatan insurans termurah (dari 0.05 hingga 0.1%). Perlu juga diperhatikan bahawa peminjam hanya dapat diinsuranskan di syarikat insurans yang diakreditasi oleh bank, yang, dengan itu, melucutkan pilihannya. Walaupun, menurut undang-undang, peminjam berhak memilih penanggung insurans dan menawarkannya kepada institusi kredit, tetapi apakah dia akan diakreditasi ada masalah yang sangat kontroversial.
