Bank adalah organisasi yang tidak asing bagi kita masing-masing, kita semua menggunakan perkhidmatan yang berbeza yang mereka berikan. Salah satu perkhidmatan ini adalah pinjaman. Tetapi tidak semua orang tahu bagaimana perkhidmatan ini berfungsi. Untuk menjadi berpengetahuan dalam topik ini, anda perlu memahami perkara ini.
Pinjaman adalah peruntukan oleh pemberi pinjaman dalam bentuk wang tunai atau komoditi dengan syarat pembayaran balik wang atau barang kepada peminjam kepada peminjam.
Ini timbul dari fungsi wang sebagai alat pembayaran ketika barang dijual bukan dengan uang tunai, tetapi secara ansuran. Di samping itu, ketidakseimbangan peredaran modal tetap dan beredar dalam proses pengeluaran, iaitu masa pengeluaran dan peredaran yang berbeza, akibatnya timbul percanggahan antara ketersediaan dana yang dilepaskan dari beberapa pengusaha dan keperluan sumber tambahan untuk waktu tertentu dari yang lain. Percanggahan ini diselesaikan dengan bantuan hubungan kredit.
Akibatnya, kredit sebagai kategori ekonomi - menyatakan hubungan ekonomi antara pemberi pinjaman dan peminjam yang timbul dalam proses pemindahan wang atau nilai material oleh beberapa pihak dalam perjanjian pinjaman kepada pihak lain dengan syarat pulangan.
Jenis pinjaman:
- dijalankan secara tunai dan disediakan oleh bank, institusi kewangan kepada entiti perniagaan. Ia boleh menjadi jangka pendek dan jangka panjang dan boleh dibayar balik dengan sekali gus atau secara ansuran;
- Ini adalah pinjaman yang diberikan oleh entiti ekonomi antara satu sama lain dalam bentuk komoditi, terutamanya dengan menangguhkan pembayaran. Kos rata-rata pinjaman komersial lebih rendah daripada suku bunga bank rata-rata, dan ketika transaksi disahkan, biaya pinjaman termasuk dalam harga barang;
- - disediakan oleh bank melalui organisasi perdagangan kepada penduduk ketika membeli barang dan perkhidmatan dengan pembayaran secara ansuran;
- disediakan dalam bentuk pinjaman jangka panjang yang dijamin oleh harta tanah untuk pembelian atau pembinaan perumahan;
- sistem hubungan kredit, di mana negara bertindak sebagai peminjam, dan penduduk adalah pemiutang dana. Ia dilakukan dalam bentuk penerbitan bon, menerima deposit dari penduduk, menjual tiket loteri;
- Ini adalah pinjaman dalam bentuk hubungan ekonomi antarabangsa, yang diberikan dalam bentuk komoditi atau tunai. Pemberi pinjaman dan peminjam adalah bank, firma, kerajaan dan organisasi dari pelbagai negara.
Baru-baru ini, bentuk pinjaman seperti:
Adalah bentuk pajakan dengan pemindahan mesin, peralatan, dll. dengan pembayaran seterusnya kos mereka. Urus niaga pajakan dibuat untuk jangka masa 1 hingga 10 tahun.
- ini adalah pembelian semula atau penjualan semula hutang atau urus niaga komersial orang lain di bawah surat kuasa. Bank membeli "akaun belum terima" syarikat secara tunai dan kemudian memungut hutang dari pembeli sebenar kepada siapa pihak persatuan menjual produk atau memberikan perkhidmatan tersebut.
Adakah pemfaktoran jangka panjang yang berkaitan dengan penjualan hutang ke bank, pungutannya akan masuk dalam 1-5 tahun.
Kami akan melihat lebih dekat mengenai "Consumer Loan" dan "Mortgage".
Pinjaman pengguna adalah wang yang diberikan oleh bank kepada peminjam untuk membeli barang dan perkhidmatan. Sebagai peraturan, peluang seperti itu diambil ketika harganya terlalu tinggi, dan pada masa yang sama ada sedikit wang tunai.
- untuk membeli peralatan rumah
- baucar pelancongan
- untuk rawatan di klinik swasta
- melakukan pengubahsuaian besar-besaran di apartmen
Sudah tentu, senarai situasi kehidupan yang memerlukan mengambil pinjaman bank tidak terhad kepada ini. Setiap tahun semakin banyak orang bertukar menjadi aktif dan menggunakannya secara aktif. Sudah tentu ini baik untuk organisasi perbankan. Setiap tahun terdapat lebih banyak organisasi dan persaingan semakin sengit. Organisasi kredit mula bersaing antara satu sama lain dan menjalankan pelbagai program kesetiaan untuk menarik pelanggan, yang akan kita bicarakan dalam artikel berikut.
Kelemahan utama pinjaman pengguna adalah kadar faedah yang tinggi.
Terutama ketika berkaitan dengan pinjaman, setelah penerimaannya anda tidak perlu memberikan jaminan tambahan. Pinjaman semacam itu dikeluarkan dalam dua akaun, tetapi lebihan pembayarannya akan sangat ketara. Di Rusia, kadar pinjaman pengguna berbeza di institusi yang berbeza dari 11.3% hingga 50% setahun. Untuk mendapatkan peratusan yang lebih rendah, anda mesti mencuba. Walaupun begitu, pinjaman pengguna adalah pilihan terbaik untuk membeli barang atau perkhidmatan yang diinginkan. Penting bagi banyak orang untuk mendapatkan pinjaman seperti itu dari bank menjadi satu-satunya cara untuk mengekalkan gaya hidup biasa setelah kehilangan pekerjaan atau pencari nafkah, untuk membayar pendidikan atau rawatan segera.
Kebaikan dan kekurangan pinjaman.
- Beli produk atau perkhidmatan yang diperlukan sekarang, yang sangat penting semasa mengadakan promosi diskaun di kedai.
- Kemungkinan perlindungan terhadap kenaikan harga: kadang-kadang langkah yang paling menguntungkan adalah melakukan pembelian dengan pinjaman pengguna sekarang, dan bukannya kemudian, ketika harga produk meningkat dengan ketara.
- Keupayaan untuk membuat pembayaran bulanan sepanjang keseluruhan jangka masa pinjaman, dan bukannya mengeluarkan sejumlah besar sekarang sehingga merugikan keperluan masa depan anda.
- Kehadiran lebihan yang banyak.
- Sekiranya penilaian kemampuan kewangan mereka salah, pinjaman pengguna menjadi ujian sebenar bagi peminjam dan keluarganya.
- Spontaniti pembelian, yang direalisasikan kemudian.
- Risiko merosakkan sejarah kredit anda sekiranya berlaku kelewatan pembayaran pinjaman pengguna.
Gadai janji adalah varian janji harta tanah, di mana objek harta tanah tetap dimiliki dan digunakan oleh penghutang, dan pemiutang, jika penghutang gagal memenuhi kewajibannya, memperoleh hak untuk menerima kepuasan melalui penjualan harta tanah ini. Seperti janji lain, gadai janji adalah cara untuk menjamin pemenuhan kewajiban.
Perbezaan utama dari pinjaman pengguna:
- Institusi kewangan menyediakan dana secara eksklusif untuk pembelian harta tanah.
- Pendaftaran janji pada harta tanah adalah wajib.
- Peminjam menjadi pemilik rumah sepenuhnya setelah hutang dilunaskan sepenuhnya.
- Harta yang dibeli mesti dinilai oleh pakar dan kemudian diinsuranskan. Kos tersebut ditanggung oleh peminjam. Sebagai hasil daripada transaksi tersebut, institusi kewangan mengalami risiko tertentu.
Kebaikan dan kekurangan gadai janji:
Apakah kelebihan gadai janji?
- Penyelesaian masalah perumahan. Dengan mengambil pinjaman untuk membeli harta tanah, anda mendapat peluang yang jarang berlaku untuk memperbaiki keadaan hidup anda. Ini adalah kelebihan utama gadai janji.
- Peluang untuk berjimat. Anehnya, ketika mendaftar apartmen secara kredit, menjadi mungkin untuk menyimpan sejumlah dana. Pilihan ini sesuai untuk mereka yang termasuk dalam kategori peminjam khas (keluarga muda, tentera, dll.) - mereka diberi faedah dalam bentuk pengurangan kadar faedah atau subsidi untuk menampung sebahagian daripada kos. Di samping itu, sebahagian daripada pinjaman boleh dibayar dengan perbelanjaan modal bersalin atau dengan bantuan pemotongan cukai yang dikembalikan.
Apakah kekurangan gadai janji?
- Harga tinggi. Masalah utama pinjaman di Rusia adalah kos pinjaman yang tinggi. Negeri mendorong institusi kewangan untuk sentiasa menurunkan kos gadai janji. Harganya memang menurun secara berkala, tetapi kami masih jauh dari pinjaman Eropah dengan harga 3-4% setahun. Setakat ini, menurut tinjauan pendapat, tidak lebih dari 2-3% orang Rusia mampu membayar gadai janji.
- Pembayaran jangka panjang. Gadai janji dikeluarkan untuk jangka masa panjang, yang boleh sampai 50 tahun. Selama ini, anda perlu membuat pembayaran setiap bulan. Ukuran pembayaran adalah penting, sehingga banyak yang harus melepaskan kelebihan dan selalu menyimpan wang untuk menyelesaikan akaun dengan bank dengan lebih cepat.
- Risiko berterusan kehilangan pangsapuri anda. Hampir seperlima dari semua peminjam menghadapi masalah dengan membayar pinjaman gadai janji. Orang membeli pangsapuri apabila mereka mampu, tetapi kehidupan berubah: tidak ada yang diinsuranskan dari penyakit dan kehilangan pendapatan. Sekiranya bank tidak mempunyai cukup dana untuk membayar pinjaman, bank boleh merampas harta tanah untuk dijual dan melunaskan hutang melalui mahkamah.
- Kerumitan reka bentuk. Gadai janji selalu bermaksud memperoleh jumlah pinjaman yang besar, dan perkhidmatan ini tidak tersedia untuk semua orang. Untuk menerima wang, anda perlu mempunyai keselesaan yang mencukupi, mengumpulkan banyak dokumen, melalui cek bank dan menunggu tindak balas bank untuk beberapa waktu. Keseluruhan prosedur pinjaman memerlukan banyak masa, usaha dan kos kewangan tambahan.
Bagaimana pinjaman pengguna dilunaskan?
Semasa mengeluarkan pinjaman, bank atau institusi kewangan lain mencetak dan menyerahkan jadual pembayaran kepada peminjam. Menurut prosedur ini, pelanggan wajib mendepositkan dana kerana hutangnya.
Pembayaran yang terlewat boleh bermaksud kemungkiran terhadap kewajipan pinjaman dan menyebabkan kenaikan denda. Oleh itu, pengguna wajib menjalani arahan pendek mengenai pembayaran dan berusaha mematuhi nombor yang ditunjukkan sebanyak mungkin.
Bagaimana hendak membayar?
Pembayaran pinjaman mesti dilayan dengan berhati-hati dan bertanggungjawab. Lebih baik membayar di muka. Pemberi pinjaman jarang membuat konsesi dan tidak mahu memasuki kedudukan pelanggan sekiranya kelewatan itu diterima tanpa alasan yang baik. Bahkan jumlah hutang yang minimum boleh dikenakan denda atau denda. Juga, bank boleh memasukkan maklumat ke dalam sejarah kredit pelanggan dan merosakkan penilaian kredit.
Pembayaran boleh dilakukan di meja tunai bank, melalui terminal, menggunakan perbankan Internet. Banyak pemberi pinjaman membenarkan pemindahan dana melalui pesanan melalui pos, melalui sistem pembayaran elektronik atau kedai komunikasi. Adalah lebih baik untuk mengetahui maklumat yang lebih terperinci mengenai kaedah pembayaran secara langsung semasa menandatangani kontrak.
Masa pembayaran
Pada masa kertas kerja, pelanggan harus diberi jadual pembayaran pinjaman. Anda perlu mempelajari dengan teliti dokumen yang diberikan dan mengikuti cadangan yang dinyatakan di dalamnya. Sekiranya anda mempunyai sebarang pertanyaan, anda perlu menjelaskan nuansa dengan pengurus: kapan dan berapa yang harus dibayar.
Apa yang berlaku jika anda tidak membayar tepat pada waktunya:
Sekiranya berlaku kelewatan, bank mengenakan denda dan denda, yang cenderung meningkat. Untuk mengelakkan keadaan tidak menyenangkan seperti itu, anda harus menjaga pembayaran yang tepat pada masanya. Jangan lupa bahawa beberapa operasi perbankan ditangguhkan selama 2-3 hari perniagaan. Oleh itu, kelewatan pinjaman mungkin timbul walaupun kerana kecuaian pelanggan.
Sekiranya terdapat kesulitan kewangan yang tidak dijangka, peminjam berkewajiban untuk memberi amaran kepada bank dan mengetahui kemungkinan menangguhkan atau menyusun semula hutang. Dengan cara ini anda dapat mengelakkan hukuman.
Kegagalan memenuhi kewajipan kredit boleh merosakkan sejarah kredit anda. Dengan penarafan kredit yang rendah, banyak bank tidak akan memberikan pinjaman, jadi anda harus meminjam dari LKM dengan kadar faedah yang sangat tinggi.
Bayaran awal:
Pembayaran balik pinjaman awal dibenarkan di peringkat perundangan. Oleh itu, bank tidak boleh melarang pembayaran hutang lebih awal. Untuk membayar pinjaman lebih awal daripada jadual, pelanggan perlu menulis permohonan dan memberikannya kepada pemberi pinjaman. Lebih baik melakukan ini sebulan sebelum tarikh jangkaan deposit dana.
Dalam kes ini, kadar faedah dibayar untuk tempoh penggunaan wang yang sebenarnya. Dalam kes yang jarang berlaku, bank akan mengenakan komisen. Dalam kes ini, pemberi pinjaman tidak dapat menaikkan kadarnya.
Pinjaman adalah alat yang berkesan dan mudah untuk membayar pembelian dan perkhidmatan. Pinjaman membolehkan anda tidak menangguhkan pemerolehan penting sehingga kemudian, tetapi untuk menikmati perkara baru di sini dan sekarang. Anda boleh merancang pemerolehan baru dengan selamat, dengan mengambil kira keinginan dan kemampuan kewangan anda! Perkara utama ialah pinjaman ini berguna untuk anda dan orang tersayang.
Seterusnya, kami akan menganalisis pinjaman yang berguna dan tidak berguna. Bagaimana untuk tidak rugi malah memperoleh dengan bantuan bank.
