Terdapat banyak cara bank berusaha melindungi diri dari pinjaman bermasalah: memeriksa pendapatan, tempat bekerja, usia peminjam, mengkaji sejarah kredit dengan teliti, dll. Namun, apakah pinjaman bermasalah ini? Dan bagaimana mereka mengancam penghutang dan bank?
Pinjaman bermasalah adalah pinjaman yang tidak dapat dilunaskan oleh peminjam. Peminjam seperti itu sering mengambil beberapa pinjaman tanpa mengambil kira kemampuan kewangan mereka sendiri, dan sebagai hasilnya, sudah menjadi masalah bagi mereka untuk melunaskan kewajiban sekurang-kurangnya sebagian dari hutang yang mereka ambil.
Bagi bank, masalah ini lebih serius. Pertama, mereka kehilangan keuntungan yang mereka harapkan dari pinjaman, akibatnya mereka harus mengeluarkan wang dari simpanan untuk membayar deposit, dll. Kedua, untuk menerima dana yang dikeluarkan kepada peminjam, bank harus melaburkan wang lagi: membayar pekerja yang bekerja dengan penghutang dibelanjakan untuk langkah-langkah seperti litigasi atau penyitaan harta peminjam. Dan semua ini sekali lagi memerlukan masa.
Dan sekiranya bank tersebut masih berjaya memaksa peminjam yang cuai untuk membayar pinjaman, bank akan memindahkan hampir semua kos kepada penghutang. Tetapi sekiranya peminjam tidak dapat membuat pembayaran tetap, bank pasti akan mengalami kerugian yang tidak akan dapat dikompensasikan dengan cara apa pun.
Oleh itu, bank berusaha bukan hanya untuk memeriksa terlebih dahulu peminjam masa depan, tetapi juga bertindak secepat mungkin jika pembayaran pinjaman belum diterima pada waktunya. Dalam kes ini, langkah-langkah berikut dikenakan kepada penghutang (kadang-kadang kelewatan satu hari sudah cukup):
- panggilan dengan peringatan untuk membayar;
- surat dengan syarat untuk mematuhi syarat perjanjian pinjaman;
- surat dengan peringatan mengenai penalti untuk pembayaran lewat;
- cadangan untuk menamatkan perjanjian pinjaman dengan pembayaran keseluruhan amaun oleh peminjam sekaligus.
Walau bagaimanapun, pinjaman tertunggak sehari tidak bermasalah. Ia akan dianggap demikian hanya apabila tempoh pembayaran tidak mencapai 90 hari, di mana penghutang tidak melakukan pembayaran tunggal. Walaupun ini hanya salah satu tanda di mana pinjaman bermasalah mempunyai beberapa:
- kelewatan pembayaran tetap tanpa justifikasi;
- kekurangan penyata kewangan daripada peminjam atau keengganan untuk memberikannya;
- ketiadaan komunikasi yang lama dengan peminjam;
- pertukaran arah aktiviti.
Bank menyelesaikan masalah seperti ini dalam beberapa cara:
- Penyemakan semula perjanjian pinjaman untuk mengubah kadar faedah dan jumlah pembayaran biasa. Atau menukar status hutang kepada semasa dan bukannya tertunggak (bank mengambil langkah ini, paling sering ketika mereka ingin mengekalkan kerjasama dengan peminjam).
- Penamatan perjanjian pinjaman, yang disimpulkan berdasarkan janji. Dan pada masa yang sama, bank menjual sebahagian daripada aset penghutang untuk membayar pinjaman, dan peminjam sendiri melakukan ini secara sukarela.
- Penjualan cagaran. Dan dalam kes ini, semua hubungan antara peminjam dan bank terganggu, kerana langkahnya cukup radikal.
Dan dalam keadaan di mana penghutang tidak sama sekali bertindak balas terhadap tuntutan bank dan tidak membuat hubungan, atau bahkan cuba bersembunyi dari kewajiban, hutangnya dipindahkan ke pihak ketiga - agensi pengumpulan. Kaedah mereka melibatkan kesan psikologi dan sosial yang sama terhadap peminjam seperti bank, tetapi pengumpulnya jauh lebih gigih dan radikal. Akibatnya, penghutang, lebih sering daripada tidak, menyerah dan bersetuju untuk melunaskan pinjaman bermasalah.
