Terdapat dua pilihan untuk membayar balik pinjaman: menggunakan anuiti dan pembayaran berbeza. Pasaran pinjaman terutamanya menawarkan produk perbankan dengan pembayaran anuiti. Bank menawarkan skema pengiraan faedah yang berbeza hanya untuk pinjaman jangka panjang.
Ciri pembayaran berbeza
Skim pembayaran yang dibezakan berbeza kerana jumlah pembayaran pinjaman menurun pada akhir tempoh pinjaman, iaitu, beban utama peminjam jatuh pada tempoh pinjaman awal. Dengan skema ini, setiap pembayaran terdiri daripada dua bahagian. Bahagian pertama adalah pembayaran utama atau bahagian tetap, untuk pengiraan yang jumlah pinjamannya dibahagikan kepada bahagian yang sama. Bahagian kedua adalah pemboleh ubah, iaitu jumlah faedah, sementara faedah dikira berdasarkan baki hutang.
Bank Rusia jarang menawarkan produk pinjaman pembayaran yang berbeza. Sememangnya, dengan skema seperti itu, bank terpaksa mengenakan peningkatan syarat untuk keselesaan pelanggan mereka, kerana kemampuan pelanggan untuk membayar pinjaman dinilai berdasarkan pembayaran pertama yang meningkat.
Adalah bermanfaat untuk menggunakan pembayaran yang berbeza hanya ketika menyelesaikan produk pinjaman jangka panjang.
Adalah bermanfaat untuk menggunakan pembayaran yang berbeza hanya ketika menyelesaikan produk pinjaman jangka panjang.
Contoh mengira pembayaran yang dibezakan
Jadi, pembayaran yang dibezakan merangkumi dua komponen.
Pembayaran utama dikira menggunakan formula berikut:
m = K / N, di mana
M - pembayaran pokok, K - jumlah pinjaman, N - jangka masa pinjaman.
Faedah dikenakan pada baki hutang, yang dikira menggunakan formula:
Kn = K - (m * n), di mana
n ialah bilangan tempoh yang telah berlalu.
Kemudian bahagian berubah - jumlah faedah, akan dikira seperti berikut:
p = Kn * P / 12, di mana
p adalah jumlah faedah yang terkumpul untuk tempoh tersebut, P adalah kadar faedah tahunan, Kn adalah baki hutang pada awal setiap tempoh.
Kadar pinjaman dibahagi dengan 12 kerana pembayaran bulanan dikira.
Kaedah termudah untuk memahami apa yang dibezakan adalah menggunakan contoh yang dikira. Kami akan menyusun jadual pembayaran pinjaman berjumlah 150,000 rubel, kadar faedah tahunan pinjaman adalah 14%, dan jangka masa pinjaman adalah 6 bulan.
Bahagian tetap pembayaran adalah:
150000/6 = 25000.
Kemudian jadual pembayaran yang berbeza akan kelihatan seperti ini:
Pembayaran pertama: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Pembayaran kedua: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Pembayaran ketiga: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Pembayaran keempat: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Pembayaran kelima: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Bulan keenam: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Maka jumlah pembayaran faedah pinjaman adalah:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
