Semasa memohon pinjaman, bank sering meminta peminjam untuk melindungi harta benda, pengangkutan, dan kehidupan mereka sendiri. Tetapi dalam kes apa bank bersedia untuk mengembalikan insurans tersebut?
Insurans kredit adalah perkhidmatan yang dirancang untuk menginsuranskan terhadap risiko yang mungkin timbul dalam proses pembayaran hutang dan mempengaruhi kemampuan peminjam untuk membayar ansuran biasa. Kejadian yang diinsuranskan adalah situasi di mana keadaan kewangan atau kesihatan peminjam berubah menjadi lebih teruk kerana penyakit tiba-tiba, kemalangan, bencana alam, dll.
Insurans pinjaman ditawarkan kepada peminjam pada peringkat pendaftaran, namun, walaupun perkhidmatan tersebut dimulakan oleh bank, kontrak tersebut disimpulkan dengan syarikat insurans, di mana pelanggan dikeluarkan polisi untuk jangka masa yang ditentukan untuk pembayaran pinjaman. Premium insurans dibayar sama ada bersama dengan pembayaran pinjaman biasa atau sekaligus.
Bergantung pada jenis pinjaman, subjek insurans juga berubah:
- semasa gadai janji dikeluarkan, peminjam ditawarkan untuk memastikan bukan sahaja objek janji itu, tetapi juga kehidupannya sendiri;
- semasa pinjaman kereta dikeluarkan, bank menawarkan untuk menginsuranskan kenderaan yang dibeli dengan wang yang dipinjam;
- apabila pinjaman dikeluarkan dengan sekuriti, risiko tersebut diinsuranskan, akibatnya nilai sekuriti kewangan dapat berubah.
Kos perkhidmatan insurans juga dianggarkan berbeza, bergantung pada objek insurans. Tetapi biasanya harga insurans berbeza antara 10-35% dari jumlah pinjaman.
Dalam keadaan apa bank mengembalikan insurans setelah pinjaman dilunaskan?
Peminjam dalam kes ini memberi alasan seperti ini: jika pengiraan premium insurans terikat dengan tempoh pembayaran pinjaman, maka dengan penurunan jangka masa, premium insurans juga harus menurun, yang bermaksud bahawa sekiranya pembayaran awal hutang lebih awal, bank perlu mengembalikan sebahagian daripada insurans.
Sebenarnya, keadaannya kelihatan agak berbeza. Syaratnya, termasuk pembayaran awal pinjaman, tetapi perkara utama di sini adalah kemungkinan pembayaran semula ditentukan dalam kontrak insurans.
Sekiranya tidak ada klausa mengenai pengembalian premium insurans dalam kontrak, maka, menurut Art. 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, syarikat insurans mempunyai hak untuk membuat penolakan yang munasabah terhadap tuntutan pelanggan untuk membayar baki insurans tersebut. Selain itu, artikel ini menyebutkan bahawa pemegang polisi dilucutkan hak untuk mengembalikan premium insurans sekiranya, atas permintaannya sendiri, menarik diri dari kontrak.
Sudah tentu, sekiranya peminjam membuat pembayaran insurans bersama dengan pembayaran pinjaman biasa, dia mungkin berhenti membayar insurans ketika membayar hutang lebih awal dari jadwal. Haknya. Tetapi sebelum melakukan ini, anda perlu mempelajari kontrak insurans dengan teliti untuk mengelakkan kemungkinan caj tambahan atau sekatan lain dari syarikat insurans.
Apa yang harus anda perhatikan dalam kontrak insurans?
Perkara yang paling penting adalah:
- tempoh sah dokumen;
- pengiraan premium insurans;
- prosedur pembayaran jumlah pampasan;
- prosedur untuk membayar premium insurans;
- syarat berlakunya kejadian yang diinsuranskan;
- ketersediaan syarat untuk pengembalian insurans sekiranya pembayaran awal hutang.
Perkara terakhir memberikan jaminan pulangan wang 100%, itu adalah asas undang-undang, yang tidak boleh dipintas oleh bank atau syarikat insurans. Sekiranya item ini tidak ada, maka tidak ada gunanya cuba mengembalikan insurans - bahkan mahkamah dalam kes seperti ini akan membuat keputusan negatif bagi peminjam.
Dokumen apa yang diperlukan untuk mengembalikan insurans?
Sekiranya terdapat klausa yang sesuai mengenai pengembalian kontrak insurans, maka sebelum pergi ke syarikat insurans, anda perlu mengumpulkan pakej dokumen berikut:
- polisi insurans;
- perjanjian pinjaman;
- pasport;
- kertas pembayaran yang mengesahkan pembayaran penuh pinjaman;
- cek yang mengesahkan pembayaran premium insurans sepenuhnya.
Sekiranya syarikat insurans masih tidak mengembalikan wang, pelanggan perlu menuntut penolakan bertulis, dan dengan itu pergi ke mahkamah atau Rospotrebnadzor. Penting untuk diingat bahawa semua kos yang dikeluarkan semasa perbicaraan ditanggung oleh penggugat. Dan pelanggan perlu mempertimbangkan sama ada pulangan insurans bernilai seperti kos.
Sekiranya terdapat barang jaminan (kereta atau apartmen) semasa memohon pinjaman, maka apabila insurans dikembalikan, anda boleh menukar penerima - ini adalah langkah yang cukup berkesan. Faktanya adalah bahawa pada awalnya bank dinyatakan sebagai penerima manfaat dalam kontrak, tetapi, menurut Art. 956 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, orang yang diinsuranskan secara bebas boleh menukarnya kepada dirinya sendiri atau saudara.
Dan untuk membuat penggantian seperti itu, anda perlu menghantar pemberitahuan kepada syarikat insurans: bertulis atau telegram.
Bagaimana jika bank enggan mengembalikan insurans?
Sekiranya, walaupun terdapat pernyataan bertulis dari peminjam, bank enggan mengira semula premium insurans yang dibayar, anda perlu memastikan bahawa pulangan tersebut dinyatakan dalam kontrak, dan kemudian hubungi syarikat insurans.
Sekiranya peminjam diabaikan oleh penanggung insurans, maka perlu mengemukakan permohonan kepada Rospotrebnadzor, yang akan memeriksa tindakan syarikat insurans - apakah mereka melanggar peraturan?
Sekiranya ini tidak membantu, pelanggan hanya perlu pergi ke mahkamah dan mengemukakan tuntutan terhadap syarikat insurans. Tetapi sebelum itu, disarankan untuk berunding dengan peguam yang kompeten.
